La hipoteca varía hasta un 50% según el banco
Las entidades cuentan con ofertas dispares. BBVA tiene una hipoteca online con un interés inicial del 2,75%, mientras Caixa Catalunya ofrece el 4,45%. En créditos personales, Cetelem llega al 4,7% donde otros cobran el 12%.
Busque, compare, y seguro que siempre encontrará algo mejor. Este debería ser el nuevo eslógan de los clientes financieros. La avalancha comercial en créditos de los últimos tiempos –alentada por los bajos tipos de interés– ha creado un laberinto de ofertas, muy dispares entre sí. Un estudio realizado por las cajas a modo de benchmarking (mejores prácticas), pone de relieve que las diferencias de precio superan el 50% en hipotecas y alcanzan el 150% en créditos personales.
El estudio analiza ofertas de unas 40 entidades (bancos, cajas, entidades por Internet y otras entidades de crédito). Lo primero que sorprende es que el escaparate está saturado de promociones y resulta muy abigarrado. De esas 40 entidades se han analizado hasta ochenta tipos distintos de hipotecas (fijas, variables, para jóvenes, segunda residencia, entre otras).
Complejidad
Si además se tienen en cuenta todos los costes y conceptos asociados a una hipoteca (tipo de interés inicial, habitual, y cuotas de apertura), la conclusión es que estamos ante un abanico comercial muy complejo donde no siempre la mejor oferta para un determinado concepto es la mejor para otros.
Por ejemplo, en cuanto al tipo de interés inicial, lo mejor del mercado en estos momentos es una promoción online de BBVA, que sitúa el precio del préstamo durante los primeros seis meses en el 2,75% –menos incluso que el euribor, el índice de referencia de la mayoría de los préstamos–. La oferta más cara es una de Caixa Catalunya a través de su oficina de Internet, al 4,45%.
Sin embargo, el precio del crédito de BBVA, pasados esos seis primeros meses, se sitúa en el euribor más 0,65%, mientras que eBankinter ofrece el euribor más 0,40%, y Openbank llega al euribor más 0,39%. Además, mientras que BBVA impone una cuota de apertura del 0,15%, en el caso de otros bancos ésta es cero.
Las cuotas de apertura pueden llegar a ser hasta del 1,2%. Si se hace una combinación del coste de apertura y los tipos iniciales, las entidades más baratas son, según el estudio: Pastor, Caja España, Caixa Galicia y BBVA (todas ellas con sus ofertas online), Barclays, y los bancos por Internet Uno-e, y Popular-e.
Los tipos iniciales de los préstamos, y las cuotas de apertura son dos de los conceptos en los que más disparidad de precios se producen, porque muchas veces actúan de reclamo comercial. Pero esas oscilaciones también se producen de forma notable en cuanto al tipo de interés para el resto de la vida del préstamo.
En préstamos variables, la oferta más competitiva que se ha detectado es una de i.banesto, a euribor más 0,35%, mientras que la más cara es una a euribor más 1,25% perteneciente a los servicios online de La Caixa. Entre una y otra hay una oscilación del 20%. En préstamos a tipo fijo, entre la oferta más barata (una de i.banesto, al 4,1%), y la más cara (de BBVA, al 6,2%%), hay una variación del 52%.
Más relevante es la disparidad en cuanto a precios de los préstamos personales. El estudio se centra en los créditos para rehabilitación de vivienda, una de las tipologías más comunes dentro de lo que genéricamente se ha bautizado como crédito al consumo. La oferta más barata es una de Banco Cetelem al 4,7%, mientras que la más cara, para ese mismo préstamo, es una de Financiera El Corte Inglés, al 12%. Eso sí, la cancelación anticipada en Cetelem puede suponer hasta el 3%, mientras que en El Corte Inglés se queda en el 2%.
Sean hipotecas fijas, variables, o créditos personales, en general el precio medio de todos los préstamos que se están ofreciendo suben a medida que lo hacen los tipos de interés. El euribor ha pasado del 2,1% en junio de 2005 al 3,4% en junio de este año. El tipo variable medio inicial de las hipotecas ha saltado del 2,9% al 3,7% en ese periodo.
El tipo fijo para préstamos hipotecarios ha subido del 4,56% al 5,1%. Las entidades han pasado en el último año de competir más en las condiciones de los préstamos (plazos de amortización, carencia, etc.) y menos en el precio en sí. Por ejemplo, Bancaja anunció esta semana hipotecas con plazos de carencia (sin amortizar capital), de hasta 40 años, diez más que Bankinter, que días atrás lanzó productos en esa línea.
La carencia es el último frente de la batalla comercial de la flexibilización de los pagos, que se inició cuando las entidades empezaron a lanzar hipotecas con amortizaciones cada vez más largas (30 años, 35, 40… así hasta llegar a 50 años).
Septiembre 14th, 2006 at 4:03 pm
necesitaria informacion para pedir una hipoteca;tengo un solar y quiero hacerme una casa, tengo una minusvalia.gracias